연금·저축보험

연금·저축보험은 보험료를 쌓아 두었다가 연금이나 목돈으로 돌려받는 저축성보험입니다. 이름이 비슷한 연금저축보험은 세액공제를 받는 연금계좌 상품이라 세금과 인출 규칙이 다릅니다. 이 페이지는 두 상품을 가르는 기준, 공시이율과 최저보증이율, 보험료에서 빠지는 비용, 연금 받는 방식, 보험계약대출과 중도 해지 때 주의할 점을 정리합니다.

보장 구조

자주 묻는 질문

연금보험과 연금저축은 같은 상품인가요?

다릅니다. 금융감독원은 개인연금을 세제적격인 연금저축과 세제비적격인 연금보험으로 나눕니다. 연금저축은 납입할 때 세액공제를 받고 연금으로 받을 때 연금소득세를 냅니다. 연금보험은 납입할 때 공제가 없는 대신, 법이 정한 요건을 채우면 보험차익에 세금이 붙지 않습니다. 보험회사가 파는 연금저축은 연금저축보험이라는 이름으로 공시됩니다.

공시이율이 내려가면 받는 돈도 줄어드나요?

금리연동형이라면 줄어들 수 있습니다. 공시이율에 따라 적립금이 늘어나는 속도가 달라지므로, 이율이 내려가면 예상보다 적게 쌓입니다. 다만 가입 시점에 정한 최저보증이율 아래로는 내려가지 않고 만기까지 적용됩니다. 금리확정형은 처음 정한 이율이 유지되고, 변액보험은 이율이 아니라 펀드 운용 실적에 따라 적립금이 달라집니다.

사업비는 어디서 확인하나요?

가입할 때 받는 상품설명서의 "공제금액 공시"에 계약체결비용, 계약관리비용, 위험보험료 같은 항목과 부과 기간이 적혀 있습니다. 금융감독원은 가입 전에 이 공시로 본인이 부담할 비용을 확인하라고 권합니다. 생명보험협회 공시실의 저축성보험 비교 화면에서도 상품별 사업비율 항목을 볼 수 있습니다.

중간에 돈을 꺼내 쓸 수 있나요?

상품마다 다릅니다. 연금저축은 세액공제를 받지 않은 납입금은 언제든 꺼낼 수 있고, 공제받은 돈은 꺼낼 때 기타소득세가 붙습니다. 요양이나 천재지변처럼 소득세법이 정한 부득이한 사유라면 연금소득세만 냅니다. 유니버셜형 저축보험은 수시 중도인출이 가능하지만 의무납입기간이 있을 수 있습니다.

가입하고 몇 년 안에 해지하면 손해인가요?

돌려받는 돈이 낸 보험료보다 적을 가능성이 큽니다. 금융감독원은 저축성보험이 가입 초기에 비용을 먼저 떼므로 환급률이 낮을 수밖에 없다고 설명합니다. 해지공제가 있는 상품은 이미 지급한 모집 비용까지 환급금에서 빠집니다. 해지환급금이 정해지는 방식은 해지환급금 가이드에서 자세히 봅니다.

보험계약대출을 받은 연금보험도 연금을 받을 수 있나요?

대출을 먼저 갚아야 할 수 있습니다. 금융감독원 2025년 4월 자료에 따르면 종신연금형은 연금을 받기 시작하면 해지할 수 없고 해약환급금이 없어서, 대출 기간이 연금 개시 전까지로 한정됩니다. 정해진 기간 동안 받는 확정형은 연금 재원이 대출 원리금보다 크면 개시할 수 있습니다. 금감원은 노후 연금을 위해 상환 계획을 세워 두라고 안내합니다.

변액연금보험은 일반 연금보험과 무엇이 다른가요?

적립금이 공시이율이 아니라 펀드 운용 실적에 따라 달라집니다. 금융감독원 2026년 3월 자료는 변액보험의 원금이 보장되지 않고 보험금과 해약환급금이 기대보다 적을 수 있다고 안내합니다. 보험다모아는 변액 상품의 환급률 예시가 보장된 값이 아니며 예금자보호 대상이 아니라고 적습니다. 권유받기 전에 적합성 진단을 먼저 받아야 합니다.

내가 가입한 연금은 어디서 조회하나요?

금융감독원 통합연금포털에 로그인해서 내 연금을 조회하는 메뉴가 있습니다. 보험회사에 가입한 계약은 내보험다보여에서도 찾을 수 있습니다. 조회는 이 사이트가 아니라 각 공식 사이트에서 직접 합니다. 흩어진 보험을 찾는 순서는 가입한 보험 찾는 방법(다른 사이트)에 정리했습니다.

연금저축보험을 은행이나 증권사로 옮길 수 있나요?

옮길 수 있습니다. 보험다모아는 연금저축보험을 은행, 증권사 등 다른 금융기관의 연금계좌로 이체할 수 있다고 안내합니다. 소득세법은 다른 연금계좌에서 옮겨 온 금액을 새 납입액으로 보지 않아 세액공제를 다시 받지 않도록 정합니다. 절차는 지금 가입한 회사와 옮겨 갈 회사에 확인하세요.

연금 받는 방식은 나중에 바꿀 수 있나요?

지급이 시작된 종신연금은 바꿀 수 없습니다. 금융감독원은 종신연금의 지급이 시작된 뒤에는 중도 해지나 변경을 할 수 없다고 안내합니다. 개시 전에 수령 방식을 바꿀 수 있는지와 그 조건은 상품마다 달라 약관과 상품설명서에서 확인해야 합니다. 종신연금은 생명보험회사만 취급한다는 점도 함께 기억해 두세요.